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社區公寓大廈抽肥
支付寶正在進入房屋租賃業，用芝麻分信用取代押金。（視覺中國/圖）
（本文首發於2017年11月9日《南方周末》）
憑支付寶芝麻分免押金租房，聽起來很美好，但目前的現實卻面臨著房源少、免瞭押金卻要多付幾個月房租，甚至不得不使用 分期貸 等種種問題。
支付寶信用租房平臺正式發佈一個月瞭。
2017年10月10日，阿裡旗下的支付寶宣佈在上海、北京、深圳、杭州等8個城市試點信用租房。支付寶主打 真房源、可月付 ，支付寶用戶芝麻信用超過650分的可在8個城市享受 免押金租房 。
支付寶上的，總感覺會安全很多。至少不會被坑。 剛剛入職杭州一傢網絡公司的黎小雨說。
10月31日她打開支付寶的租房平臺，檢索瞭杭州市西溪區附近可以出租的房源，界面上隻有幾套，這讓她很失望。
輕松租房並不容易
支付寶官方發佈的數據稱，平臺上的房源量超過100萬。但根據支付寶母公司螞蟻金服相關人員透露，現在平臺上真正能夠出租的房源數量在5%到15%之間，也就是5萬到15萬左右。 因為房源是流動的，進來的時候很多房子裡面都住著人。 這位工作人員向南方周末記者解釋。
目前支付寶平臺上的公寓品牌大多是從另外一個租賃平臺 蘑菇租房 上導流過來的，目前有春眠、相寓、優客逸傢等品牌。蘑菇租房從 蘑菇公寓 轉型而來，原先是做長租公寓的，後轉型成線上租賃平臺，在今年3月與螞蟻金服達成深度合作。
房源量少就意味著平臺上能夠實現信用免押的房子更加稀少。據上述螞蟻金服人員介紹，在可供出租的房源裡，能夠實現免押租房的大約有15%。算下來也就是在7500到1.5萬套房源之間。
房子太少瞭，還不如直接去線下找。 黎小雨對南方周末記者說。
南方周末記者在支付寶平臺上選擇瞭關鍵詞檢索，例如在杭州市西湖區，11月4日那天租房界面上顯示直接參與信用免押金的房子共有13套。在這13套房子中僅有2套可以參與信用租房的免押付一，其餘11套都要求免押付三。
在南京市棲霞區，11月4日檢索時可以進行免押金的房子共有42套，這42套中的大部分也都是免押付三。
此前談及做信用免押的初衷時，螞蟻金服的多位相關負責人都提到，通過免押月付的租房方式，對於剛剛步入社會的年輕人來說，是能夠減輕經濟壓力的。
但目前根據平臺上的免押操作來看，租戶一次性至少也要拿出三個月房租，有的甚至是六個月，這與市場上的押一付二、押二付一模式基本大同小異。
最早我們提的是信用免押金，現在也有部分的信用免押金加月付。 對於南方周末記者的疑問，螞蟻金服的工作人員解釋道。
隨著這項業務推出時間的增加，未來在支付寶上信用租房會不會更輕松，還有待觀察。
線下的秘密
在支付寶的芝麻信用可以提供的住宿服務頁面上，免押金租房顯示瞭6個品牌公寓合作夥伴：春眠、相寓、蘑菇租房等。
大學生林之洋就是按著這個找到瞭線下租房門店。 相寓就在上面。 林之洋拿出手機給南方周末記者示意。
林之洋是安徽理工大學大四在讀的學生，今年暑假到杭州市濱江區的一傢網絡公司實習，需要租房。
相寓，是房產經紀公司我愛我傢旗下的品牌，成立於2015年。相寓可以實現芝麻信用免押租房，隻要芝麻信用分超過700分就可以免押台中水肥清運月付，低於700分需要押一付一。隻不過，月付的話每個月的租金也會相應稍高一點。
看房後，林之洋準備租下濱江區溫馨人傢小區一套四房一廳中的一間臥室，月租金為2600元。
他的芝麻信用分值在710分附近。擺在面前的有兩個選項：要麼付押金，押二付三，也就是說一次性交5個月的房租；要麼免押金月付， 月付的話隻需要每個月多交一百多塊。 我愛我傢工作人員對他說。
無疑，他選擇瞭後者。但是，他被要求和我愛我傢簽瞭兩份文件：一份是和其旗下的相寓簽訂的房屋租賃合同，一份是租賃合同的補充協議 他和房司令之間的分期付款協議。
房司令是一傢為租方提供分期付款服務的金融公司。在林之洋的轉賬記錄上，房司令全名為南京邦航投資管理有限公司。
在這個信用租房的鏈條中，相寓是我愛我傢拿來做信用租房的品牌；支付寶為相寓開放芝麻信用分，幫助其篩選客戶；而房司令負責為這些不同芝麻信用分的客戶提供不同利率的分期貸款服務。
在林之洋與我愛我傢簽訂的合同第一頁明確提及，該項目是相寓與芝麻信用、房司令合作的 信用租房 產品。申請者需要在 支付寶手機客戶端 的相寓服務窗中完成芝麻信用授權，同意其獲取個人信息。此外，在林之洋後續的付款操作中，也都是通過支付寶的平臺進行的。
根據林之洋提供給南方周末記者的交易記錄，第一個月他一共支付給房司令約2720元，減去房租2600元，利息為120元。也就是說，林之洋向房司令借貸的月利率約4.7%。
這與我愛我傢一位徐姓員工告知南方周末記者的利率信息基本一致。該工作人員說，在我愛我傢租房的，如果芝麻信用分高於700分，從房司令借貸的月利率是4.7%；低於700分則無法享受免押金服務，隻能押一付一，向房司令借貸的月利率是5.8%。
中國對於民間借貸的利率規定是： 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
按照4.7%的月利率計算，房司令收取的利息年利率為56.4%。而按照5.8%計算的話，年利率高達69.6%。
林之洋其實沒想到這些。 每個月一百多塊聽起來還好 ，在與南方周末記者的交談中，他反復說，這是他願意和房司令簽合同的原因。
我們隻是輸出信用能力，（分期貸）那是合作夥伴的商業模式，我們尊重商戶的選擇。 螞蟻金服的工作人員如此向南方周末記者回應。
該工作人員告訴南方周末記者，如果是在支付寶平臺上找的房源，並且後續一切操作都在支付寶上面進行，肯定是免押金的而且沒有任何捆綁。 支付寶的立場和用戶是一致的。如果我們不去管他，最終傷害的是支付寶。
違約的麻煩
其實如果不是中止租房，林之洋至今也不會想到會有這麼多麻煩。
由於實習遭遇變故，他在杭州隻待瞭一個月就匆忙離開，不得不提前退房。
合同是一年起簽，也就是說，林之洋單方面違約。
平安銀行下屬支行的一位行長告訴南方周末記者，像房司令這種產品由於沒有抵押，所以有逾期風險。如果租戶拒不還錢，最後會變成壞賬。產品設計以一年為單位，算是合理，風險互相捆綁。
而由於合同牽涉我愛我傢和房司令兩方面，因而違約也要分別賠付。
我愛我傢方面要求違約金按兩個月房租算，房司令要求按照剩餘房租的10%扣取。
幾番折騰之後，疲累而憤怒的林台中通馬桶價錢之洋隻想迅速結束掉這件事。最終光是違約金，他就賠瞭8060塊。
作為第一批入駐支付寶平臺的品牌公寓，魔方公寓至今沒有參與支付寶的信用租房。其市場部經理徐時寧告訴南方周末記者，他們目前在和支付寶平臺談這方面合作，但對於免押金確實有一些顧慮。
一個顧慮是在免押金的情況下對於租戶的約束力問題，另外一個是對於魔方公寓現金流的考慮。 後臺是不是還要對接其他的金融工具，我們還在討論。 徐時寧說。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進告訴南方周末記者，當前類似房司令的租賃金融模式對於房東和中介來說都是非常歡迎的， 可以一次性回籠資金 。不過這個領域尚屬於初步試水階段。
上述平安銀行下屬支行的行長告訴南方周末記者，對於租戶來講是不是有益要看怎麼評判這件事。 如果租戶的需求就是要用資金來解決租房問題，現在沒有抵押的途徑就能幫他貸到錢。那麼付出利息解決這個問題，就是有益的。但問題是雙方簽訂合同時，租戶是否得到瞭足夠的風險提示。
（應受訪者要求，黎小雨、林之洋為化名）
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